Me chocaron y el seguro no quiere pagar: ¿qué puedo hacer?

Me chocaron y el seguro no quiere pagar: ¿qué puedo hacer?

Sufrió un accidente de tránsito, el otro conductor fue responsable, y ahora la compañía de seguros le pone trabas para pagar la indemnización. Esta situación es más común de lo que parece en Buenos Aires: las aseguradoras demoran los trámites, ofrecen montos muy por debajo de lo que corresponde o directamente rechazan el reclamo con argumentos técnicos. Si está atravesando esta situación, sepa que tiene herramientas legales para defender sus derechos.

¿Por qué las aseguradoras rechazan o demoran los reclamos?

Las compañías de seguros son empresas que buscan minimizar los montos que pagan. Es legítimo que verifiquen los hechos, pero en la práctica es frecuente encontrar maniobras dilatorias o rechazos injustificados. Los motivos más habituales que invocan son:

• “El asegurado no denunció el siniestro a tiempo”: la póliza exige que el conductor asegurado (el responsable del accidente) denuncie el hecho dentro de un plazo determinado. Si no lo hizo, la aseguradora intenta trasladar esa consecuencia al damnificado.
• “La póliza estaba vencida o suspendida”: alegan que el seguro no estaba vigente al momento del accidente.
• “Falta documentación”: solicitan estudios, informes o certificados adicionales como forma de dilatar el proceso.
• “El monto del daño es inferior al reclamado”: envían un perito propio que subvalúa los daños materiales o las lesiones.
• “Hubo culpa concurrente de la víctima”: intentan atribuirle parte de la responsabilidad para reducir la indemnización.

En muchos casos, estos argumentos no tienen sustento jurídico suficiente. La ley argentina protege al tercero damnificado con herramientas específicas que le permiten reclamar directamente contra la aseguradora.

¿Puedo reclamar directamente contra la compañía de seguros?

Sí. El artículo 118 de la Ley de Seguros (Ley 17.418) le otorga al tercero damnificado la posibilidad de citar en garantía a la aseguradora del responsable en el juicio por daños y perjuicios. Esto significa que usted no depende de que el conductor responsable quiera o pueda pagarle — la aseguradora responde directamente hasta el límite de la cobertura de la póliza.

Además, cuando el responsable del accidente tiene seguro vigente, la compañía de seguros tiene la obligación de responder frente al tercero por los daños cubiertos en la póliza, sin poder oponer al damnificado ciertas defensas que sí podría oponer a su propio asegurado.

¿Qué pasa si el responsable no tiene seguro?

Si el conductor que provocó el accidente no tenía seguro vigente, el reclamo se dirige directamente contra el responsable del accidente y, en su caso, contra el titular registral del vehículo. Esto puede dificultar el cobro, pero no extingue el derecho a reclamar la indemnización.

Circular sin seguro obligatorio es una infracción grave. El responsable deberá afrontar el pago con su patrimonio personal, y un juez puede ordenar el embargo de sus bienes para garantizar el cumplimiento de la sentencia.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

El plazo para iniciar un reclamo por daños y perjuicios derivados de un accidente de tránsito es de tres años contados desde la fecha del hecho, según lo establece el Código Civil y Comercial de la Nación. Sin embargo, es recomendable no esperar:

• La prueba se deteriora con el tiempo: testigos que se mudan, cámaras de seguridad cuyos registros se borran, lesiones que evolucionan sin documentación médica oportuna.
• Las aseguradoras negocian mejor cuando el reclamo es reciente y la prueba está fresca.
• Cuanto antes se inicie el proceso, antes se obtiene la resolución — sea por acuerdo o por sentencia judicial.

¿Qué documentación necesito para iniciar el reclamo?

Para armar un reclamo sólido contra la aseguradora, es importante reunir la mayor cantidad de prueba posible. Los documentos más relevantes son:

• Exposición policial o denuncia ante la comisaría del hecho.
• Fotografías del accidente: del lugar, los vehículos involucrados, las lesiones visibles y cualquier elemento relevante (señalización, semáforos, estado de la calzada).
• Historia clínica y certificados médicos: desde la primera atención en la guardia hasta los tratamientos posteriores.
• Presupuestos de reparación del vehículo dañado.
• Recibos de gastos: medicación, traslados, estudios médicos, honorarios profesionales.
• Comprobantes de ingresos: recibos de sueldo o constancias de facturación, si reclama lucro cesante por los días que no pudo trabajar.
• Datos del seguro del responsable: compañía, número de póliza y número de siniestro (si ya lo tiene).

Si no cuenta con toda esta documentación, no se preocupe. Un abogado con experiencia en accidentes de tránsito puede orientarlo sobre cómo obtenerla y cuáles son los elementos indispensables para cada caso.

¿Cómo es el proceso de reclamo contra la aseguradora?

El camino para obtener la indemnización que le corresponde tiene dos etapas principales:

1. Etapa extrajudicial. Se envía una carta documento o nota de reclamo a la aseguradora del responsable, detallando los daños sufridos y los montos reclamados. La ley le otorga a la compañía un plazo de 30 días para expedirse. Si no responde, rechaza el reclamo o hace una oferta insuficiente, se habilita la vía judicial.
2. Mediación prejudicial obligatoria. Antes de iniciar el juicio, la ley exige una instancia de mediación. Muchas veces las aseguradoras mejoran sus ofertas en esta etapa para evitar el costo de un juicio.
3. Juicio por daños y perjuicios. Si no hay acuerdo, se inicia la demanda judicial con citación en garantía de la aseguradora. El juez ordenará las pericias necesarias (médica, mecánica, psicológica) y dictará sentencia fijando el monto de la indemnización.

En nuestro estudio, adelantamos los gastos del proceso y trabajamos con honorarios a resultado: usted abona los honorarios profesionales únicamente cuando percibe su indemnización. Esto le permite acceder a una defensa legal seria sin tener que desembolsar dinero por adelantado.

Abogados con experiencia en reclamos contra aseguradoras en Buenos Aires

En Spoltore Maurin Abogados llevamos años dedicados a la defensa de víctimas de accidentes de tránsito frente a compañías de seguros en Capital Federal y zona norte de Buenos Aires. Trabajamos con un equipo interdisciplinario — médicos legistas, psicólogos e ingenieros mecánicos — para cuantificar cada caso con precisión y reclamar la totalidad de la indemnización que le corresponde.

Si lo chocaron y la aseguradora le pone trabas, consúltenos sin compromiso. Nuestras oficinas están en Nuñez (CABA) y Munro (zona norte).

Spoltore Maurin Abogados
Av. Cabildo 4566, Piso 5 — Nuñez, CABA
Vélez Sársfield 5054 — Munro, zona norte
Tel: +54 11 5263-2450
WhatsApp: +54 9 11 5351-3205
Más información sobre nuestros servicios en accidentes de tránsito

Cada caso es evaluado individualmente. Los resultados pueden variar según las particularidades de cada situación. La presente nota tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento legal.